Rose 【电脑报全媒体】2018年7月1日开始，包括微信、支付宝在内，所有网络支付都实行“断直连”，必须统统经过网联！第三方支付机构在各家银行的清算 账户就直接被切断了，必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。
支付流程的变化似乎是第三方支付领域的重大改变，看体验了一段时间后人们发现，付款效率并未改变、提现模式效率也没受到影响，商户同样表示改变后好改变前基本上感觉不出来，不清楚“断直连”的意义在哪里……
真的一点改变都没有吗？今天，小狮子将同大家好好聊聊“断直连”规定下第三方支付领域的变化！
被“断直连”改变的支付流程
在断直连之前，消费者在淘宝上买一件衣服，用支付宝上绑定的工行卡付款时，是由支付宝直接向工行发起支付请求的，相当于是钱直接从消费者的账户转到了支付宝的清算账户里了。资金流向相对复杂而且平台对资金存在“截留”的可能性。
断直连后，两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”，而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。现在，付款流程发生了巨变，支付宝上用银行卡付款消费后，交易类型变成了：网联协议支付。
以后，用户在互联网购物后的付款流程将会变成这样——
1、支付宝收到你付款请求，自动向网联发起协议支付；
2、网联将交易信息保存数据库，再将请求转发给银行；
3、银行在你的账户扣掉300元，告诉网联已扣款成功；
4、网联再告诉支付宝并传输，支付已成功，交易完成。
不仅仅是支付宝，整个第三方支付平台在7月1号开始都会采取这样的支付流程，影响覆盖面相当大。
醉翁之意不仅在安全
从各方面看到的信息看，“断直连”规定的出台和执行似乎都是为了保障移动支付用户资金安全，可安全之外，有多少人呢注意到“断直连”对于备付金的影响呢？
在“断直连”之前的支付流程里面，因为买家支付货款和卖家收到付款中经过了第三方，所以并不是同时完成的，期间有一个时间差。就这个时间差，第三方支付公司，就会拥有一笔巨大的沉淀资金。
网上支付的快速发展，第三方支付公司会产生巨大的沉积资金。这些巨大的沉积资金产生的利息，归属
于谁，在我国仍存在争议。2011年，央行制定的《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》称，支付机构可获沉淀资金的大部分利息。而按照国际惯例，第三方支付服务中产生的利息都是归支付机构所有的，比如美国的paypal，客户备份金产生的利息都是归paypal所有的。
看上去也就是人家提供服务，然后利用碎片化时间吃一系利息差，这似乎无可厚非，看你知道这不起眼的“渣渣钱”到底有多大能量吗？
小的支付机构日均沉淀量若在30亿至50亿，一年的银行利息就可以达到1亿以上，这样的无风险套利放在大型支付机构上，一年可以达到上百亿，但样的盈利模式容易打击支付行业合规的积极性，导致恶性循环。
对于第三方支付机构人眼，备付金绝对是“钱生钱”的好办法，但资金池的出现也很容易出问题。市面上一些不合规机构会有私设“资金池”的问题，甚至有机构发生了挪用客户备用金事件。
同时，当一些支付巨头以高额备付金的资金沉淀做“饵”，利润驱动的商业银行们，尤其是当一家银行内部，个金部门、网金部门、总行、分行都掌握一些支付接口，形成“九龙治水各管一段”的格局时，就很容易被各个击破，纷纷做了支付巨头们的合作通道。
当你意识到备付金的体量和规模后，还会认为在是笔不起眼的小钱吗？“断直连”表面上改变的是第三方支付的流程，实际上是剑指备付金管理！
银行同样需要监管
网联的出现似乎要给第三方支付加上监管，表面上看是互联网金融平台和机构会比严控起来，但实际上银行同样也是网联监管的一部分？是不是感觉银联和网联有故事呢？
在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。
但有银行同第三方支付平台合作，将交易上送链条变为“商户—第三方支付群体A —银行清算中心—第三方支付B—银行”，亦即清算顺序变为“银行—第三方支付B—银行清算中心—第三方支付A—商户”。此流程可以视作民生银行收单业务的“大商户”处理。“放通道”的银行把他们的接口放给下游的各个收单银行或第三方收单机构，以便让商户有聚合支付可接入，推动了“聚合支付”的发展。
对消费者的影响
看来看去，似乎“断直连”都是面向第三方支付平台或者银行，同普通用户并没有任何关系，涨姿势的同时似乎米啥实用性，真的如此吗？
拿掉第三方支付平台对于备付金的使用、管理和受益，在是笔相当庞大的资金，第三方支付机构借机生财，仅仅是备付金利息就贡献了支付机构总收入的11％。
没有了这笔钱，第三方支付机构第一个反应就是——缺钱！
以微信为例，打开微信“信用卡还款”选项时都注意到了《微信信用卡还款业务规则调整说明》（以下简称《说明》）：自2018年8月1日起，每笔还款按还款金额的0.1%进行收费（手续费金额计算到小数点后2位，最低0.10元）。支付宝类似的服务费也有不少，当两大平台都盯着这些“渣渣钱”的时候，你认为其他第三方支付平台会好到哪里去？
当“缺钱”成为第三方支付平台通病的时候，补帖烧钱大战必然成为过去时。没有了补帖，你还愿意仅依靠便利性就在购物消费的时候使用手机吗？别忘了信用卡这个东西，在个人信用资金体系里面，信用卡和网络金融平台信用，你会如何取舍呢？毫无意义的话题？下期，小狮子将和大家好好聊聊关于个人信用资产的话题……
